住宅ローンの延滞・滞納でどうなる?何か月で競売や差し押さえ?

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  • 住宅ローンを滞納するとどうなる?滞納後の流れとは?
  • 住宅ローンを何か月滞納し続けると競売や差し押さえが起こるのか?
  • 住宅ローンを何回滞納すると、裁判が起こされる?
  • 住宅ローンの滞納はいつまでに支払えばいいのか?

など気になることがあると思います。

そこでこの記事では住宅ローン滞納後どうなるのかについて詳しく説明していきます。

1.住宅ローンを滞納するとどうなるのか?滞納後の流れとは?

・住宅ローン滞納後の流れ1:ハガキや電話による催促

1~3か月の滞納であれば、すぐに何か問題起こるということは少なく、電話や督促状がによる催促があるくらいです。

「期日までに支払いが済んでいないので、支払ってください」というような内容です。

1~3か月の滞納であれば、ついうっかり支払いを忘れてしまった人や一時的な理由で支払えなくなった人などもいますので、何か行動に起こすということはありません。

もし万が一うっかりと住宅ローンの支払いを忘れてしまったら、早めに支払いをするか、銀行に連絡を入れましょう。

 

もしもこの通知が来た段階で、今後も継続して払っていくのが難しいという場合には、なるべく早めに銀行に相談しましょう。

場合によっては、支払いスケジュール(毎月の返済額や支払い期間)を変更してくれる場合もあります。

ただ滞納金がある状態では相談に乗ってくれる可能性は低いので、しっかりと住宅ローンを支払ったうえで相談することをお勧めします。

・住宅ローン滞納後の流れ2:期限の利益損失による一括請求

3か月のローンの滞納となると、さすがに銀行側も動き始めます。

ただいきなり何かを行使してくることはなく、まずは「期限の利益損失予告通知」がきます。

期限の利益とは分割払いで借金を返済することができる権利のことで、それを損失するということは残った借金を一括返済しなければいけなくなります。

期限の利益損失予告通知が送られてくるタイミングは銀行によって異なりますが、滞納後3~5か月に送られてきます。

その後6か月目に入ると、期限の利益損失による一括請求が行われます。

住宅ローンとなると借金額が多額になるので、もうこの時点になると借金を返済することが難しいでしょう。

・住宅ローン滞納後の流れ3:代位弁済

期限の利益損失により残りの住宅ローンの一括請求をされても、一括返済することができない場合、代位弁済が行われます。

代位弁済とは、住宅ローンの取り立てを行うのが銀行から保証会社に移ることを指します。

保証会社が債権者になると、あなたに対して残りのローンの一括返済をするしかなくなります。

代位弁済が行われてしまうと、いくら銀行に相談しに行っても無駄になるので注意してください。

・住宅ローン滞納後の流れ4:差し押さえや競売

代位弁済後借金を返済することができない場合は、保証会社は、住宅ローンを少しでも回収するために、家を競売に出します。

ただその前に、家を任意売却するかどうかを確認されます。

任意売却は競売よりも家が高く売れる可能性があります。

家を売却するために手間がかかりますが、多額の住宅ローンが残っているという場合には、少しでも家を高く売るために任意売却をすることをお勧めします。

任意売却をしないのであれば、保証会社は動き出して、「担保不動産競売開始決定通知書」が裁判所から届きます。

この通知書は裁判所が発行した正式なものとなるので、届いた時点で家の差し押さえられて、家を競売にかけることになります。

滞納から6~7か月ほどで、家が差し押さえられることになります。

・まとめ

住宅ローンの滞納は6か月がラインです。

どのタイミングで期限の利益損失による一括請求が行われるかは銀行によって違いますが、基本的には6か月を超えるとほぼアウトだと思ってください。

6か月以内ならば、銀行に相談することでリスケジュールも可能な場合もあります。

支払えなくなった理由やいつになったら支払えるかなどを銀行に伝えて、リスケジュールを行いましょう。

 

ちなみに、住宅ローンを返済するために消費者金融やカードローン会社などからお金を借りることはやめた方がいいです。

明らかに住宅ローンよりも金利が高いので、余計に生活が苦しくなるだけです。

一時的に借金を支払っても、今度は消費者金融やカードローンの借金返済に苦しむことになります。

 

もしもすでに消費者金融などの金利が高いところからお金を借りている状態で、住宅ローンを滞納しそうであれば、弁護士に相談して債務整理をすることをお勧めします。

債務整理をすることで、借金を減額して、返済を楽にすることができます。

債務整理の中には、住宅ローンを整理しないことで家を残した状態で他の借金を整理する方法もあります。

家を手放したくないという場合には一度弁護士に債務整理の相談することをお勧めします。

 

とはいえ、いきなり弁護士に相談するのはハードルが高いと思います。

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