自己破産すると銀行口座凍結?預金は差押られるの?

自己破産をするときの銀行口座の扱いについて

  • 自己破産すると銀行口座は凍結するのか?
  • 自己破産してからどれくらいの期間銀行口座は凍結されるのか?
  • 自己破産すると給料が振り込まれる銀行口座も凍結対象?
  • 口座振替をしている口座はどうすればいい?

など気になることがあると思います。

そこでこの記事では自己破産時の銀行口座について詳しく説明していきます。

1.自己破産すると銀行口座は凍結される?預金は差押られるの?

結論から言いますと、借金をしている銀行の口座は凍結されます。

住宅ローンや自動車ローンはもちろん銀行系カードローンで借金をしている場合にも、借りている銀行の口座は凍結されます。

 

銀行口座が凍結されると、「ATMからお金を引き出すことができなくなる」「公共料金などの口座振替の引き落としがされない」など出金に関して制限がかかります。

銀行によっては入金に制限がかかる場合があり、給料の振込先になっていると振込エラーが出ることになります。

 

ちなみに、お金を借りていない銀行口座は凍結されることはありません。

例えば、みずほ銀行カードローンの借金がある場合に自己破産をすると、みずほ銀行の口座は凍結されます。

しかし三菱東京UFJ銀行や三井住友銀行などで借金をしていない場合は、口座が凍結されることはありません。

 

借金をしている銀行に弁護士の受任通知が届くと、銀行は借金と預金の相殺を行います。

例えば、100万円の借金があるときに30万円の預金がある場合、この30万円を強制的に借金返済にあてるわけです。

これを相殺というのですが、ローンの契約書のどこかに相殺について書かれているはずです。

多くの場合は「自己破産を申し立てた時」「期限の利益を喪失したとき」などが相殺を行うことになっています。

 

そのため自己破産を弁護士に依頼をすると

  • 借金をしている口座の残高を0にする
  • 給料の振込先を変更しておく

などの指示をされるかと思います。

・自己破産時に銀行口座の預金が20万円以上あると差し押さえられる

銀行口座の借金があることによる凍結と差し押さえを勘違いしやすいのですが、凍結と差し押さえは別物です。

銀行口座の預金が20万円以上ある場合には裁判所に差し押さえられます。

その銀行に借金をしていない場合でも差し押さえられます。

ただ裁判所の差し押さえによって銀行口座が凍結することはありません。

 

また銀行口座の預金が20万円以上ある場合でも自由財産の拡張を行うことで最大99万円までは差し押さえを防ぐことができます。

自己破産時に手元に残す財産については弁護士とよく話し合って決めることになります。

なので、自己破産をするなら債務整理に詳しい弁護士に相談することをお勧めします。

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2.自己破産で銀行口座が凍結されてから解除までの期間はどれくらい?

結論から言いますと、凍結から解除までの期間はおよそ1~3か月程度です。

どれくらいの期間で解除されるかは銀行によって異なります。

凍結が解除された後であれば、今まで通りその銀行口座を使うことができます。

 

銀行が口座を凍結するのは、保証会社から代位弁済を受けるまでの間です。

その間は債権を保全するために口座を凍結します。

なので、保証会社からの代位弁済を受けた時点で銀行口座凍結は解除されます。

3.自己破産時に給料が振り込まれる銀行口座はどうすればいい?

基本的に自己破産をするときに口座凍結の可能性がある場合には、給料が振り込まれる口座を変更する必要があります。

新しく別の銀行口座を作り、会社に給料の振込先を変更することを申し出ましょう。

・給料の振込先を変更しない場合、今後の給料も没収されるの?

給料の振込先の変更を会社に申し出てもすぐに対応できるとは限りません。

手続きの入れ違いで、振込先が変更される前に弁護士が受任通知を銀行に送ってしまった場合、今後振り込まれる給料はどうなるのでしょうか?

結論を言いますと、今後振り込まれる給料は凍結解除後に引き出せることが多いです。

 

あくまで銀行が相殺を行えるのは、凍結時の預金のみです。

そのあとに振り込まれるお金に関しては取り上げることはできないようになっています。

例えば、弁護士に受任通知が10月10日に届いた場合、その時点の銀行口座の預金はすべて取り上げられます。

その後10月25日に給料が振り込まれたとしても、その給料を銀行が取り上げることはできません。

 

ただ銀行口座が凍結している間は出金することができないので、生活に困ってしまいます。

なので、弁護士に依頼をして受任通知を送る前に給料の振込先の口座を変更しておく必要があるのです。

 

給料の振込先の変更に時間がかかる場合もあります。

その場合には弁護士に相談をして受任通知を送るタイミングを遅らせるなどの方法をとる必要があります。

ただその場合デメリットとして銀行から催促が来たり取り立てがあったりするので、よく弁護士と相談したうえで決めてください。

4.口座振替を利用している場合銀行口座はどうすればいい?

公共料金の支払いや電話料金の支払いなどを口座振替にしている人が多いと思います。

銀行口座が凍結されると、出金が制限されるので口座振替による支払いが行うことができません。

そのため事前に口座振替で引き落とされる口座を変更しておく必要があります。

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