個人再生で家を残す場合と残さない場合の住宅ローンの扱い方

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個人再生を行う時には、家を残す人が多いですが、家を残す場合と残さない場合で住宅ローンの扱い方が変わってきます。

どういう扱いになるのかというのをしっかりと理解せずに個人再生を行うと思ったよりも返済額が大きくて個人再生では対応できなかったということになりかねません。

 

この記事では、家を残す場合と家を残さない場合での住宅ローンの扱い方についてまとめています。

  • 家を残す場合の住宅ローンの扱い方
  • 家を残さない場合の住宅ローンの扱い方

家を残す場合の住宅ローンの扱い方

家を残すのであれば、ローンを今までのように支払っていけばいいですが、個人再生を行う場合に、資産があると借金の減額幅が小さくなることがあります。

このことを清算価値保証というのですが、資産がある場合には資産を売った時と同等の借金を返済することになっています。

 

例えば、資産がない状態で個人再生をすれば、借金が200万円になったとしましょう。

しかし、500万円の不動産があった場合に個人再生をすると、500万円を支払う必要があるということです。

なので、不動産などの資産がある場合には、個人再生を行った後の返済額が多くなることがあるのです。

これは住宅についても例外ではありません。

 

しかし、住宅ローンを借りている場合には、資産の価値から住宅ローンの金額を差し引きます。

例えば、2000万円の価値がある住宅に対して、1500万円の住宅ローンが残っていた場合。

資産は500万円の価値がある住宅となります。

オーバーローンだった場合の家の扱い方について

個人再生をするときに住宅ローンがオーバーローン状態のことってありますよね。

・オーバーローンとは

「住宅ローンの残金>家を売却した時の値段」の状態。
家を売っても借金が残る状態のことを指します。

オーバーローンの状態で個人再生を行う場合には先ほどとは家の扱い方が異なります。

 

例えば、2000万円の価値のある住宅に対して、2500万円の住宅ローンが残っていた場合。

住宅は資産とみなされません。(-500万円となり、他の資産の減額にはならない注意)

つまり、家を残して個人再生を行う場合、

オーバーローン状態ではない場合、差額分の価値がある資産となる
オーバーローン状態ならば、資産とはならない

ということになります。

 

家を残さない場合の住宅ローンの扱い方

家を残さない場合は、住宅ローンは普通の借金と同じような扱いになります。

ただし、住宅ローンの場合は住宅が担保になっているので、家を売って残った金額が借金となります。

例えば、1500万円の住宅ローンがある家を売ったら、1000万円だった場合。

500万円の住宅ローンが借金となります。

この借金を、個人再生によって減額して返済していくことになるでしょう。

 

個人的には、家を残さないのであれば、自己破産をお勧めします。

おそらく住宅ローンがある場合は、借金額が多額であることが多いです。

多額の借金を大幅に減額したところで、数百万円は返済してくことになるので、それならば自己破産をして借金を0にしてしまった方がいいと思います。

個人再生のメリットの一つが家を残すことですからね。

 

その特性を使えないのであれば、無理に個人再生を行う必要はありません。

ただし、借金の原因が、投資やギャンブルなどの場合、自己破産をしても借金が0にならないことがあるので注意してください。

まとめ

個人再生の特徴として、家を残すことができるというのがあります。

しかし、安易に家を残しても場合によっては資産扱いになり返済額が大きくなることもあります。

家を残した場合の毎月の返済額は「住宅ローン+個人再生の返済」となるので、個人再生の返済額が大きくなると、かなり返済が厳しくなります。

この辺もよく考えた上で、個人再生を行うようにしましょう。

 

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