個人再生で住宅ローン特例(特別条項)を使えない場合とは?

 

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個人再生の住宅ローン特例を利用すれば、家を残した状態で借金(住宅ローン以外)を大幅に減らすことができます。

しかし、住宅ローン特例は必ず使えるものではなく、使えない場合もあります。

 

この記事では、住宅ローン特例が使えないケース・使えるケースについて多くの人が疑問に思っていることについて書いていきます。

  • 家に住宅ローン以外の抵当権が設定されている場合
  • 借り換えを行った場合
  • 自宅を店舗や事務所としても使っている場合について
  • 連帯保証人が返済してしまった場合について

家に住宅ローン以外の抵当権が設定されている場合

通常住宅ローンを借りる場合には、銀行は家を担保にしてお金を貸します。

この権利を、抵当権と言います。

住宅ローン以外のローンを組むとき、お金を借りるときに、家を担保にすることがあります。

その場合は、住宅ローン特例を利用することができません。

 

家に住宅ローン以外の抵当権が設定されていると、個人再生を行った場合に担保となっている家を処分されてしまうのです。

住宅ローン特例はあくまで“住宅ローン”が特例なので、その他の借金については通常通りの処理をされてしまうのです。

住宅ローン以外で家を担保にしている場合は、使えないと覚えておきましょう。

 

借り換えを行った場合でも、家を残すことはできるのか?

住宅ローンは家を買う時に組むものですが、その後金利が安いところで借り換えを行うこともありますよね。

その場合は、借金のための借金なので、住宅ローン特例が認められないのでは?と思うのも不思議ではありません。

しかし、その借金は家のための借金なので、住宅ローン特例は認められています。

大事なのは「何のための借金なのか」ということなので、形式には関係なく、家のための借金であれば住宅ローン特例を利用することができますよ。

 

自宅を店舗や事務所としても使っている場合について

住宅ローン特例はすべての不動産に利用することができるわけではありません。

住宅のためのものなので、店舗や事務所として使っている不動産に対しては利用することができません。

 

しかし、自宅の中に店舗や事務所がある場合は話が別です。

例えば、
1階部分が店舗になっていて、2階3階が居住スペースになっている場合。
2,3部屋が事務所として機能している場合。

など、一部が店舗や事務所となっている場合は、住宅ローン特例を利用することができます。

厳密に定義すると、半分以上が居住スペースになっている場合は、住宅ローン特例を使えます。

 

連帯保証人が返済してしまった場合について

親や親戚などに連帯保証人を依頼した場合、返済が滞った時に代わりにローンを支払ってくれる場合があります。

とはいっても、その借金を連帯保証人に返済しないというのも関係が悪化しますよね。

連帯保証人は、住宅ローンを代わりに返済すると、金融機関が持っていた抵当権やそのほかの権利を使えるようになります。

 

このことを法定代位と言います。

法定代位が行われると、住宅ローン特則が利用できなくなります。

というのも、連帯保証人の多くは、分割でゆっくりと返済されるよりも少しでも早く肩代わりしたお金を回収したいという人が多いからだと言われています。

連帯保証人への借金の返済は、自分で交渉をして、しっかりと返済していくようにするようにしましょう。

まとめ

住宅ローン特例は使える場合と使えない場合が細かく決まっています。

結構複雑だったりするので、素人の個人再生の手続きは非常に面倒ですしミスも起こりやすいです。

なので、住宅ローン特例を利用したいと考えているのであれば、弁護士に相談をして個人再生を行うことをお勧めします。

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