任意整理の手続きの流れと期間について

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任意整理をする前に

  • 任意整理の手続きの流れはどうなっているのか?
  • 任意整理の手続きにかかる期間はどれくらいか?
  • 任意整理を弁護士に依頼してから完了するまでの流れとは?

などが気になると思います。

そこでこの記事では任意整理の手続きの流れと期間について詳しく説明していきます。

1.任意整理の手続きの流れや期間とは?

任意整理の流れは以上のようになっています。

  1. 弁護士に任意整理を依頼する
  2. 貸金業者に受任通知が送られる
  3. 業者に取引履歴の開示を要求 (業者が取引履歴の開示をする)
  4. 利息制限法に基づいて借金の計算をし直す
  5. 借金返済計画を立てる
  6. 業者に交渉をする(業者と和解する)
  7. 借金の返済開始

任意整理を弁護士に依頼をしてから返済を開始する前の期間は、およそ3~6か月程度です。

また基本的には弁護士が任意整理の手続きのほとんどを代理でやってくれます。

任意整理の手続きであなたがやらなければいけないことは必要な書類を提出するくらいですね。

 

それぞれについてもう少し説明を加えていきます。

・任意整理の手続きの流れ1:弁護士に任意整理を依頼する

任意整理で貸金業者との交渉をするためには、個人では相手にされません。

仮に貸金業者と交渉できたとしても、専門家である弁護士に比べると和解内容が悪い条件になりがちです。

なので、任意整理をする際にはまずは弁護士に相談し、委任するところから始まります。

・任意整理の手続きの流れ2:貸金業者に受任通知が送られる

弁護士に任意整理の依頼をすると、弁護士から業者に受任通知が送られます。

受任通知が届くと、貸金業者は債務者に対して取り立てをすることができなくなります。

というのも、弁護士に任意整理を依頼をする際には委任契約を結びます。

委任契約をすることですべての交渉は弁護士が行うことになるので、債務者に取り立てをすることができなくなるのです。

委任契約を結べば、弁護士があなたの前に立って守ってくれるということですね。

これのおかげで取り立ての恐怖がなくなり、安心した生活を送ることができます。

一時的に借金の返済をする必要がなくなりますが、そのお金は貯めておいたり弁護士費用に使ったりしましょう。

・任意整理の手続きの流れ3:貸金業者に取引履歴の開示を要求(業者が取引履歴の開示をする)

基本的には弁護士は受任通知を送ると同時に、取引履歴の開示を要求します。

あなたが契約書や明細書を完ぺきに残している場合は必要ありませんが、すべてそろっていることは稀です。

なので、どのように取引を行ったのかを判断するために、弁護士は貸金業者が所持している履歴の開示を要求するのです。

貸金業者に取引履歴を開示を要求してから、実際に開示されるまでには1~3か月ほどかかります。

任意整理を行うときにはここで大きく時間がかかると思ってください。

・任意整理の手続きの流れ4:利息制限法に基づいて借金の計算をし直す

貸金業者が開示した取引履歴を見ることによって、必要以上の利息を支払っていたかどうかが分かります。

必要以上の利息を支払っていた場合は、利息制限法に基づいて引き直し計算を行います。

引き直し計算をすることで、あなたの借金を減額することができます。

この時、場合によっては過払い金が発覚することがあります。

多額の過払い金が発生していた場合は、貸金業者に対して過払い金の請求を行います。

・任意整理の手続きの流れ5:借金返済計画を立てる

引き直し計算をしても、借金が残っている場合は、残った借金の返済計画を立てていきます。

この時には、あなたが無理なく返済することができる計画を立ててもらうことができるので、借金の整理が非常にやりやすくなるのです。

※過払いのみの場合は返済計画は必要ありません。

 

借金返済計画を立てるときには、原則として3年(36回分割)で支払うことになります。

利息はカットされるので、元本を分割払いで返済していくことになります。

例えば、引き直し計算後の残った借金が150万円の場合、毎月の借金返済額は約41666円となります。

ただ3年で返済するのが難しい場合は、最大で5年まで延長することができます。

5年以上となると貸金業者によっては断られる可能性がありますが、どうしても任意整理で借金を整理したいという場合は弁護士に一度相談してみてください。

・任意整理の手続きの流れ6:業者に交渉をする(業者と和解する)

借金返済計画を立てることができたら、いよいよ業者と交渉をしていきます。

とはいっても、弁護士が貸金業者と交渉をやってくれるのであなたは特にすることはないでしょう。

それに法律のプロである弁護士に任せているわけですから、何も心配する必要はありません。

あなたが無理なく返済できるように取り計らってくれます。

この交渉でおよそ1~3か月ほど時間がかかります。

任意整理の和解交渉が揉めた場合には少し時間がかかります。

借金返済計画が貸金業者が受け入れやすい内容であれば、スムーズに交渉は進んでいきます。

・任意整理の手続きの流れ7:借金の返済開始

任意整理で弁護士と貸金業者が和解を結んだら、あなたは返済計画に基づいて返済をしていくことになります。

任意整理をすることで、将来利息を支払う必要がなくなることが多いので、通常の返済よりも圧倒的に楽になります。

楽になったからと言って油断してお金を使いすぎないようにしましょう。

まとめ

以上のようなプロセスを経て、任意整理の手続きを行い借金の返済をしていきます。

任意整理をすることで、将来利息を支払う必要がなくなるので通常の返済よりも楽になります。

弁護士に任意整理をするとなるとお金がかかりますが、そのお金よりもカットできる利息の方が多くなることの方が多いです。

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