カードローン返済できない!返済困難な時の救済措置を大公開!

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カードローンは消費者金融だけでなく、みずほ銀行、三井住友銀行、三菱東京UFJ銀行など様々な銀行でもカードローンを取り扱っています。

いつの間にか借金が膨れ上がって返済できなくなるケースもあります。

  • カードローンの返済がきつくてどうしよう
  • カードローンが返済不能になったらどうなるの?
  • カードローンの返済できない場合の対処方法は?

など気になることがあると思います。

そこでこの記事ではカードローンの返済ができない場合について詳しく説明していきます。

1.カードローンの返済ができないとどうなる?

カードローンでお金を借りた時には収入もしっかりあって問題なく返済できると思っていることが多いです。

しかし、その後リストラにあったり、給料が減らされたり、病気になったりなど様々な原因で収入が減ってしまいカードローンの返済ができなくなることもありますよね。

 

カードローンの返済ができないと、怖いお兄さんが自宅にやってくるというイメージがあるかもしれません。

しかし今では返済不能な状態になったからと言って、怖いお兄さんが自宅に取り立てに来るということはありません。

その代わりに法律に則って淡々と取り立ての手続きを進めてきます。

アコムやアイフル、プロミスなどの消費者金融だけでなくみずほ銀行、三井住友銀行、三菱東京UFJ銀行など様々な銀行も大体この流れで借金を回収してきます。

  1. 催促の電話やはがきが届く
  2. 内容証明郵便による督促状が自宅に届く
  3. 裁判所から督促状が届く
  4. 強制執行で給料や財産の差し押さえ

ステップ1:催促の電話やはがきが届く

まずカードローンの返済が滞ると、貸金業者から電話やはがきが届きます。

「今月の返済が確認できません。いつなら支払うことができますか?」というような感じの電話がかかってきます。

電話と一緒に催促のハガキも送ってくることが多いので、家族に内緒でお金を借りている場合には注意が必要です。

今月のカードローンの返済ができなくても今後は支払うことができるという場合には、この段階で対処すれば次の取り立てのステップに進みません。

カードローンの返済ができる場合にはキチンと連絡を取りましょう。

ステップ2:内容証明郵便による督促状が自宅に届く

催促の電話やはがきを送っても返済されない場合には、カードローン会社の取り立ては次のステップに進みます。

それが内容証明郵便による督促状です。

督促状には「借金の残りの一括請求」「遅延損害金」を合わせた金額の請求が書かれています。

督促状が届くのは滞納してから2~3か月後となります。

2か月の滞納でブラックリストに載るので、内容証明郵便による督促状が届いたらブラックリストに載ったと思ったほうがいいです。

 

カードローン会社の多くは2か月の滞納で期限の利益の損失を理由に一括請求していきます。

この段階でカードローン会社に相談をしても聞き入れてくれる可能性は低いです。

なので、後で紹介する救済措置の方法の利用を検討したほうがいいです。

またこの督促状のには「返済されない場合には裁判所に訴えます」という内容も書かれていることが多いです。

ステップ3:裁判所から督促状が届く

カードローン会社からの内容証明郵便が届いても返済をしない場合には、比較的早い段階で裁判所からの督促状が届きます。

裁判所からの督促状にも「カードローン会社に一括請求しなさい」という内容が書かれています。

これはカードローン会社にとって返済不能になった債務者に対する最終手段となっています。

裁判所を利用することで強制的にお金を回収することができるわけです。

このステップになる前に何とかしておきたいところです。

ステップ4:強制執行で給料や財産の差し押さえ

裁判所から届いた督促状を2週間放置していると、給料や財産が差し押さえられてしまいます。

仮に対応したとしてもお金を借りていることが事実であれば、裁判では絶対に負けるので裁判所から支払いを命じられます。

裁判所の決定になるので、強制執行から逃れることはできません。

強制執行が行われる前に、のちで紹介する救済措置方法を利用することをお勧めします。

2.カードローンの返済できない場合の救済措置方法とは?

カードローンの返済ができないと最終的には強制執行による給料や財産の差し押さえになってしまいます。

借金の返済がきついからと言って先延ばしにしていても問題は解決しません。

カードローンが返済不能状態になったと分かった時点で、弁護士に債務整理の相談をすることをお勧めします。

 

債務整理をすれば、今のあなたの状況(借金額・収入額など)で可能な返済が可能な返済計画を立てることができます。

債務整理にはいろいろな種類がありますが、どれを選んでも借金の返済額を減らすことができるので、今の状況でも返済が可能になるのです。

滞納をして差し押さえを食らうぐらいであれば、債務整理をした方が自分のペースで返済をすることができるのではるかにいい暮らしを送ることができるでしょう。

借金の返済に苦しんでいるのであれば、一度弁護士に相談をしてみてください。

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3.カードローンの返済できない場合に債務整理するとどうなる?

債務整理と一言で言ってもいくつか種類があります。

カードローンの返済できない人の多くは「任意整理」という方法で借金を整理することが多いです。

 

任意整理を行うと

  • 引き直し計算による借金の減額
  • 将来利息のカット
  • 遅延損害金のカット
  • 3~5年での分割払い

という形でカードローンの返済計画を立てることになります。

借金を借り始めた時期によっては引き直し計算によって借金を大幅に減らすことができます。

仮に借金の減額ができない場合でも、カードローンの利息を支払わなくてもよくなるので、元本を確実に減らせるようになります。

ある程度の収入があれば、任意整理で返済不能になったカードローンの借金は返済可能となります。

 

また弁護士や司法書士に債務整理の依頼をした時点で、カードローン会社からの取り立てが止まります。

みずほ銀行、三井住友銀行、三菱東京UFJ銀行などの銀行はもちろん、アコムやアイフル、プロミスなどの消費者金融などの取り立てもストップします。

裁判所からの督促状が届いた段階でも弁護士や司法書士に依頼をすれば、強制執行による給料や財産の差し押さえを止めることができます。

強制執行が開始された後になるとさすがに止めるのは難しいので、裁判所からの通知が来た場合には早めに弁護士や司法書士に相談をすることをお勧めします。

 

いきなり弁護士事務所に相談しに行くのは勇気がいると思うので、匿名無料で使える借金減額シミュレーターを使ってみてください。

どれくらい借金が減るのかが分かるので、その結果に満足知れば弁護士や司法書士に相談すればOKです。

診断結果に満足できなければ依頼しないこともできます。

なので、借金返済に苦しんでいるのであれば、とりあえずいくら借金が減るかだけでも専門家に相談してみることをお勧めします。

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4.債務整理のデメリットはあるけど返済できなければ一緒

債務整理のデメリットには、ブラックリストに載ってしまうということがあります。

そのため債務整理をすると5~10年間「新しくローンを組むことができない」「クレジットカードが使えなくなる」というデメリットがあります。

でも、借金返済を不能状態になったら結果は一緒です。

カードローンの返済が2か月滞ると、結局ブラックリストに載ってしまいます。

またブラックリストに掲載される期間も債務整理をしたときと同じ期間です。

カードローンの返済できないのであれば、結果として同じような状態に陥るというわけです。

 

なので、債務整理をしたからデメリットがあるというよりも、借金が返済できないとデメリットがあると思ったほうがいいです。

また5~10年経過すれば、ブラックリストからは消えます。

そうすれば新しくローンを組んだり、クレジットカードを使うことができます。

借金の返済ができないと悩んでいるよりも思い切って債務整理をしてしまったほうがいい結果になることが多いです。

借金返済に苦しんでいるのであれば、とりあえずいくら借金が減るかだけでも専門家に相談してみることをお勧めします。

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返済に苦しんでいる80%以上の人が借金問題を解決した方法とは?

借金の返済がきつい状態に陥っているなら、試しに匿名・無料で使える「借金減額シミュレーター」を使ってみてください。

借り入れ状況や住んでいる地域などからあなたにピッタリな弁護士や司法書士を紹介してくれます。

その先生があなたの状況をもとに、

・借金がいくら減るのか
・毎月の返済額がいくらに減るのか、
・どんな方法で借金を整理するべきなのか

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診断結果に満足できなければ依頼をしないのもありです。

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