キャッシングを延滞・滞納するとどうなる?信用情報は?

キャッシングの返済が苦しいとき

  • キャッシングの返済を延滞・滞納するとどうなるのか?
  • キャッシングの返済を延滞・滞納した場合利息はどうなる?
  • キャッシングの返済を延滞・滞納したら信用情報はどうなる?
  • どれくらい延滞・滞納したらブラックリストに載る?
  • キャッシングの返済ができない時、借金の返済を楽にする方法があるって本当?

など気になることがあると思います。

そこでこの記事では消費者金融やクレジットカードのキャッシングの返済を延滞・滞納した場合について詳しく説明していきます。

1.キャッシングの返済を延滞・滞納するとどうなるのか?

キャッシングの延滞・滞納期間1日~1か月:電話やはがきで連絡が来る

キャッシングの返済を延滞・滞納するとまずは消費者金融やクレジットカード会社、カードローン会社などの債権者から電話やはがきで連絡が来ます。

その連絡が決してきついものではなく

「返済日に入金が確認されていません。いつ頃に入金が可能ですか?」
「引き落とし日に引き落としができなかったので、再引き落としは○月〇日に行います」

といった内容です。

消費者金融やクレジットカード会社、カードローン会社などから電話がかかってきたときに「いつまでに振り込むか」をはっきりと示せば特に問題になることはありません。

 

1か月以内に延滞金を支払った場合、信用情報に遅延の記録が載ってしまいます。

しかし、それによってローンが組めなくなったり、クレジットカードが使えなくなったりはしません。

2~3日以内に振り込めば、信用情報機関に遅延の記録すら残らないということもあります。

ただこれは消費者金融やクレジットカード会社、カードローン会社などによって対応が変わります。

1か月以内のキャッシングの延滞・滞納あまり罰則は厳しくないです。

 

ただそれでも向こうからの連絡を待つのではなく、こちらから連絡してどうすればいいかを聞いたほうがいいです。

少しでも早い段階で返済に意思を見せることで、相手に好印象を持ってもらえます。

キャッシングの延滞・滞納期間1か月~3か月:内容証明郵便で督促状(一括請求)が届く

キャッシングの返済を1か月以上続けて延滞・滞納し続けると、徐々に貸金業者の対応は厳しきなってきます。

特に大きな分かれ目になるのが延滞・滞納から61日以上経った時からです。

2か月以上滞納し続けると、消費者金融やクレジットカード会社、カードローン会社などから内容証明郵便で督促状が届きます。

その中身としては「遅延損害金を含めた残りの借金の一括請求」「返済に応じない場合は裁判を起こす」というような内容です。

 

内容証明郵便による督促状が届いたあとに消費者金融やクレジットカード会社、カードローン会社などに相談をしても分割払いを受け入れてくれる可能性は低いです。

督促状による一括請求が行われたということは、「あなたはまともに返済をしないので、お金を貸し続けるのは無理です」と言っているようなもので、あなたへの信頼は0になっています。

信頼できない人から分割払いで支払うなんて言われても、どうせまた支払いが滞ると思いますよね。

なので、消費者金融やクレジットカード会社、カードローン会社などに相談をするのであれば、内容証明郵便による督促状が届く前に行いましょう。

 

一括請求される前であれば、滞納金を支払うだけでいいので、まだ自力で何とかできる可能性が高いはずです。

キャッシングの返済ができずに苦しんでいるのに一括請求されても返済できるわけがないですからね。

もし一括請求されてしまったら、親や親戚などにお金を借りて返済するしかなくなります。

キャッシングの延滞・滞納期間3か月~:裁判を起こされる

内容証明郵便による督促状が届いても、返済を無視して滞納を続けていると、消費者金融やクレジットカード会社、カードローン会社などは裁判を起こします。

裁判を起こされたら確実に負けます。

身に覚えのない借金でない限り、裁判を起こされたら貸金業者が勝ちます。

貸金業者が裁判で勝ったら、強制執行による給料の差し押さえを実行されることになります。

差し押さえられる金額は、給料の4分の1の金額となっています。

 

ただこれによって会社に借金をしていることがバレてしまいます。

借金をしてまともに返済しない人は信用がない人だと見られるので、会社での評価に関わるかもしれませんね。

 

このようにキャッシングの返済の延滞・滞納し続けていると最終的には裁判を起こされ給料を差し押さえられてしまいます。

そうなる前にきちんと返済をするか、どうしても返済ができない場合は、後述する借金の返済方法を参考にしてください。

2.キャッシングの返済を延滞・滞納した場合の利息や遅延損害金はどうなる?

キャッシングの返済を延滞・滞納した場合、通常の利息だけでなく遅延損害金も加わることになります。

つまり、滞納し続けていると今までよりも借金の金額が膨らみやすいということです。

遅延損害金は消費者金融やクレジットカード会社、カードローン会社によって異なりますが、おおよそ20%程度です。

実際に大手のキャッシングの遅延損害金の年利をまとめました。

貸金業者 遅延損害金年率
みずほ銀行カードローン 19.9%
三井住友銀行カードローン 19.94%
三菱UFJ銀行カードローン 借入時の金利(1.8%~14.6%)
楽天銀行ス-パーローン 19.9%
プロミス 20.0%
アコム 20.0%
SMBCモビット 20.0%

 

実際にかかる遅延損害金の計算方法は

遅延損害金=借入残高×遅延損害金年率 ÷365日 × 延滞日数

例えば、50万円の借金をしている状態で30日延滞してしまった場合は

50万円×20%÷365日×30日=8219円

 

結構な遅延損害金が取られることが分かると思います。

もしうっかり返済日に返済を忘れてしまったという場合には、こちらから貸金業者に連絡を取りなるべく早めに入金を済ませるようにしましょう。

貸金業者によっては、2,3日の遅れでは遅延損害金が発生しないこともあります。

遅延損害金は日割りで計算されるので、なるべく早く返済するようにしましょう。

3.キャッシングを延滞・滞納すると信用情報はどうなる?

信用情報で気を付けたいのは、事故情報が載る(ブラックリストに載る)というやつです。

信用情報に事故情報が載ると、

  • 自動車ローンや住宅ローンを含めすべてのローンの審査が通りにくくなる
  • 新しくクレジットカードが作れなくなる

といったようなデメリットが発生します。

 

キャッシングを数日延滞した程度では、信用情報がブラックになるわけではありません。

数日くらいでは信用情報の記録や履歴は残らないと書いてあるサイトもあるのですが、実際には1日でも返済に遅れると信用情報に遅延の記録や履歴が残ります。

ただ信用情報に1回遅延の情報が載ったくらいでは、ローンが借りられなくなったり、クレジットカードが使えなくなったりはしません。

それほど大きな影響はないと思って大丈夫です。

 

ただ数日の遅延を短期間で2回3回と繰り返すと、事故情報が載る可能性が高いです。

支払日にきちんと返済をすることで信用を積み重ねることができます。

たとえ数日の遅れでも、遅延は遅延なので、どんどんと信用が失われていくというわけです。

遅延の情報が載ったくらいで特に大きな問題が起こらないからと言って、油断するのではなく、返済日にはきちんと支払うようにしましょう。

・61日以上の延滞・滞納でブラックリストに載る

キャッシングの延滞・滞納でブラックリストに載る可能性があるのは、61日以上滞納した場合です。

ブラックリストに載ると同時に消費者金融やクレジットカード会社、カードローン会社などは内容証明郵便による督促状で一括請求をしてくることが多いです。

一括請求後、他のキャッシングでお金を借りて返済するということはできなくなります。

4.キャッシングの返済ができない時はどうすればいい?

キャッシングの返済がどうしてもできない時には、消費者金融やクレジットカード会社、カードローン会社などの連絡を無視していても何の解決もしません。

連絡を無視して延滞・滞納を続ければ最終的には裁判を起こされて給料の差し押さえで強制的に借金を返済させられることになります。

 

そうなる前に、借金の返済が厳しく感じた段階で弁護士に債務整理の相談をすることをお勧めします。

債務整理をすることで、あなたの借金を合法的に減額することができます。

借金の金額やあなたの収入状況によってどんな方法で整理するかは変わりますが、いずれにしても借金の返済額を減らすことができます。

無理のない借金返済計画を立てることできるので、今キャッシングの返済が厳しくても何とかなります。

 

とはいえ、いきなり弁護士に相談するのはハードルが高いと思います。

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