任意整理の将来利息カットでいくら借金を減らせる?具体例あり

  • 任意整理で経過利息の支払いを免除することは出来るのか?
  • 任意整理で将来利息をカットするといくら借金を減らせるのか?
  • 任意整理で貸金業者と和解するとき将来利息の免除は絶対にできるのか?

など気になることがあると思います。

そこでこの記事では任意整理の経過利息・将来利息について詳しく説明していきます。

1.任意整理でカットできる利息は経過利息と将来利息!

任意整理では、弁護士が貸金業者と直接交渉をしますが、その時の交渉内容はある程度決まっています。

それは利息をカットして、元本を分割払いという内容です。

利息には「経過利息」と「将来利息」の2つがあります。

任意整理では特に将来利息のカットによって、借金の返済額を減らします。

2.任意整理の利息のカットでどれくらい借金を減らすことができるのか?

厳密な借金減額効果は、借金の金額、毎月の返済額、金利などによって異なります。

ここでは一例として

  • 借金額200万円
  • 毎月の返済額4万円
  • 金利15%

の場合を紹介します。

この場合だと、完済まで79か月かかります。

その期間に発生する利息の合計はおよそ115万円となります。

つまり、任意整理をすることで、115万円も借金の返済額を減らすことができるというわけです。

 

大体のイメージになりますが、任意整理をすることで、50万円~100万円ほどは借金をカットすることができます。

任意整理を行うには弁護士費用がかかりますが、それでも十分に借金減額効果があると言えますね。

 

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3.任意整理をすれば将来利息を支払わなくても済む

任意整理をする段階で借金している人の経済状況はよくないです。

その状態で、将来利息を含めた支払いをするのは困難であるということで、将来利息をカットの方向で交渉を進めていきます。

どうしてこのような交渉を進められるのかといいますと、

借金を借りている人が個人再生や自己破産を選択すると業者は未払い利息や将来利息以上にお金が回収できなくなります。

特に自己破産の場合元本すら返済しないので、損する可能性が高いです。

それならば、未払い利息や将来利息をカットして、現在の借金額(元本)を返してもらうということを選択したほうが業者としてもメリットがあるのです。

 

また、任意整理をした後、原則3年(最大5年)で返済するという約束をします。

この返済ができそうにない場合には、弁護士は任意整理を選択しません。

なので、弁護士が任意整理の交渉をするという時点で、ある程度返済の見込みの可能性が高いわけです。

こういった事実があるので、業者側も譲歩して利息のカットを認めてくれるのです。

3.経過利息のカットは弁護士の力による

経過利息とは、弁護士に依頼をして受任通知を業者に送ってから和解するまでに発生する利息のことを指します。

例えば、Aさんは7月15日に弁護士に頼み任意整理をすることになったとしましょう。

弁護士に依頼をすると、受任通知が業者に渡り、取り立てをすることができなくなります。

弁護士が任意整理をするための書類の作成等をするのに3か月かかったとしましょう。

業者との交渉が成立した日にちが10月20日だとするとその間の約5か月は返済がストップしたことになります。

この5か月間の発生した利息や遅延損害金のことを経過利息と言います。

 

以前であれば、経過利息のカットまでできることが多かったのですが、最近の傾向としては業者側は経過利息のカットを認めないケースが多くなっています。

とはいえ、経過利息はそれほど多額になるわけではないので、任意整理の返済計画に大きな影響はありません。

 

こういった理由からなるべく交渉力の高い弁護士に頼むことが任意整理を成功させるコツとなります。

弁護士に頼む場合はお金がかかりますが、結果的にはそちらの方が安いことが多いです。

とはいえ、いきなり弁護士に相談するのはハードルが高いと思います。

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